怎样给宝宝买医疗险和小额意外险？这4款让你告别烦恼

计划买一份重疾险，买一份意外险，再买一份医疗险，就齐活了。

重疾险其实相对好选，因为真的高性价比的就那么一两款。

反而是纷杂繁多的意外险和医疗险不好挑选。

今儿我就给大家引荐4款专门为宝宝挑出来的小额意外险和医疗险。

帮你从纠结当中解放出来！具体内容如下：

●给孩子买意外险和医疗险作甚？

●给孩子买多少保额合适？

●4款小额意外险和医疗险推荐

给孩子买意外险和医疗险作甚？

虽然都是未成年人，但在年龄上也是区分阶段的：

0-3岁是婴幼儿期

3-6岁是学龄前期

6-15岁是学龄期

婴幼儿时期，大人天天跟在身边，发生意外事故的几率非常小，大多数意外反而都是大人失误造成的。

但婴幼儿时期的宝宝体质偏弱，所以这个时期的宝宝，主要关注“疾病”偏多一些。

学龄前时期，孩子什么都好奇，比较多动，所以小的意外磕磕碰碰在所难免。

因此这个时期的宝宝，主要关注“意外”更多一些。

学龄期，这个时间跨度很大。相对来说，意外和疾病的频率比较平均。

当然也分孩子，性格和体质差异也较大。所以两种情况没有偏向，都需要关注。

上面说的都是一些小意外小疾病这类的，商业保险起到的作用主要就是报销医疗费用的。

孩子的社保当然可以起到一定报销作用，但如果想用副作用小的药品，往往都是“自费药”。

所以社保不能报销，往往就需要含有“自费药”报销的商业保险来解决了，这是给孩子买意外险和医疗险的主要原因之一。

另外，如果万一万一遇到严重疾病或者重大意外伤害事故，保险除了可以减轻医疗负担外，一次性赔偿的金额也是一笔不小的财务补偿。

比如如果是意外伤残的话，后续的照料、康复费用以及父母的误工费都是不小的开支，保险可以给予一定补偿。

因此，从几率更小但是后果更严重的角度来说，这也是给孩子买意外险和医疗险的重要原因之一。

以上就是给孩子买意外险和医疗险的主要目的。

搞清楚这个后，我们依据这个来定买多少保额合适。

给孩子买多少保额合适？

一般意外险和医疗险主要有这么几个责任：

意外身故和伤残责任

意外门诊和住院责任

疾病门诊和住院责任

1.意外身故和伤残责任保额

首先，对于未成年人来说，身故赔偿额度监管是有明确限制的：

10岁以内的未成年人，身故赔偿额不高于20万；10岁（含）以上的未成年人，身故赔偿额不高于50万。

因此，根据孩子年龄不同，20-50万为最高了。

而且孩子的身故赔偿，对于一个家庭的财务方面并没有实质性的帮助，仅仅是一种精神损失补偿。

所以，给孩子买保险，“身故赔偿额”并不是父母要重点关注的。

这也是为什么我说给孩子买重疾险不要带“寿险”的主要原因。

但是“伤残”保额是不受上面这个法规限制的，跟成人一样按伤残等级进行比例赔偿。

比如孩子买了100万意外伤残保额，假如是7级伤残，则按100万×70%=70万进行赔偿。

而“伤残赔偿”前面也讲过了，这个对于一个家庭来说是一笔重要的财务补偿。

所以，给孩子买的意外险，主险的意外身故或伤残保额可以超过50万。

买高保额的最大用处，也只在于万一发生意外导致残疾时最有用。

2.意外门诊和住院责任保额

意外门诊和意外住院责任，统称为“意外医疗”责任。

通常小的磕碰剐蹭难免，但花费也很小，所以一般情况下1-2万的额度足矣。

如果发生大的意外，那基本上都是要住院的，所以配个百万医疗险可以覆盖。

但孩子在0-5岁时买百万医疗险，通常价格都比较高，动辄大几百上千。

因此，如果不想花那么多钱买百万医疗险，那就把意外医疗保额做高也是个办法，可以买到5万左右。

3.疾病门诊和住院责任保额

疾病门诊和疾病住院责任，统称为“疾病医疗”责任。

但通常情况下，这个责任是分开的，因为很少有产品包含“疾病门诊”责任，一般都是只保“疾病住院”。

要知道，疾病门诊比意外门诊、疾病住院等发生的概率多的多，比如一点不舒服或者着凉感冒都有可能去趟医院。

因此如果医疗险含有“疾病门诊”责任，保费会很昂贵。

目前有极个别产品含有“疾病门诊”责任，但多数都是限制了单次赔偿限额300-500元，且免赔额还有100元，所以每次能报销的金额很少，实用性不大。

如果孩子有社保，看病多的话，是能够覆盖掉一部分的。

因此，“疾病门诊”责任并不是必须要买的，视自己情况而定就行。

如果你所在地孩子的社保不能报销门诊，那可以补充一款带“疾病门诊”责任的医疗险。

“疾病住院”责任是医疗险中必须要有的，且这个责任的保额要买的高一些。

疾病并不是只有“小病”和“重疾”这两类，还有很多介于之间的严重疾病，住院的花费也是不小的。

因此，在给孩子买住院医疗险时，我建议“小额医疗险”和“百万医疗险”搭配着买。

如果觉得“百万医疗险”在0-5岁期间买比较贵的话，可以把“小额医疗险”的保额做高也是一种办法。

因此我建议：

如果买了百万医疗险，那“疾病住院”医疗责任买1-2万即可；

如果没买百万医疗险，那就买高一点，比如5万以上。

4款小额意外险和医疗险推荐

今天推荐的这4款产品，也是在给自己宝宝选择产品过程中挑出来的。

根据每个家庭不同情况，搭配不同产品来满足所需。

●大地大保镖意外险少儿版

●亚太小超人意外险

●平安小顽童学平险

●平安少儿住院万元护2019

这4款产品，并不是非此即彼的关系，可以互相搭配，也可以作为补充。

单起一行说推荐结论：

▲只想补充意外保障：推荐「大保镖少儿版」或「亚太小超人」意外险。「大保镖少儿版」意外医疗保额高，「亚太小超人」意外伤残保额高，可附加烧烫伤额外赔付，两款产品都是不限社保100%报销。

▲想一张保单买齐意外和疾病保障：推荐「平安小顽童学平险」。「平安小顽童学平险」包含意外门诊/住院和疾病住院责任，意外伤残保额可达50万，疾病住院也可自费药60%报销。

▲只想提高意外和疾病住院保障：推荐「平安少儿住院万元护2019」。「平安少儿住院万元护2019」仅含意外和疾病的住院责任，没有门诊责任，最高可保5万，特别适合想单独提升住院保额的人群。

产品责任评测

1.大地大保镖意外险少儿版

这款产品的意外身故和伤残保额最高为20万，给婴幼儿时期的宝宝买是足够的。

意外门诊和住院保额可达5万，且不限社保100%赔付，意外医疗保障非常充足。

还含有意外住院津贴，每天补偿100元，最高赔偿180天。

另外可以单独附加疫苗的意外责任，这个责任不用过多关注。

56元的价格非常极致了，且有无社保都是这个价格。

所以，如果你的孩子在0-3岁，已经买了其它疾病医疗险，补充这个「大保镖少儿版」是不错的选择。

2.亚太小超人意外险

这个产品是「亚太超人」意外险的缩小版，专属于未成年人的意外保障。

意外身故和伤残保额很灵活，最高可以选到50万，保障算比较高的了。

意外医疗责任同样很灵活，从5000-2万可选，不限社保100%赔付。

还可以附加“烧伤/烫伤意外医疗责任”，最高可报销3万。

价格上，按照产品档位从30元-150元不等，即使附加“烧烫伤”责任也只多了10%的保费，性价比极高。

所以，这款产品的灵活性足以覆盖全年龄段的未成年人，根据具体需求购买即可。

3.平安小顽童学平险

这款产品是包含意外和疾病的综合保险，但是不提供“疾病门诊”责任。

如果想购买含有“疾病门诊”责任儿童医疗险，可以考虑购买「华泰少儿门诊暖宝保」。

意外身故和伤残，分为20万/30万/50万三档，从低到高都能满足。

意外门诊和住院责任，1万/2万可选，不限社保100%报销。

意外和疾病住院责任，1万/2万/5万可选，额度很高，而且社保内90%报销，自费药60%报销。

这里要注意的是，这个单独的“住院”责任中也含有“意外住院”，所以整个产品的意外住院最高可达到7万了。

也就是说，如果买最高档的话，意外和疾病的住院保额分别达到了7万和5万。

这对于不想购买百万医疗险的人来说是一个很不错的替代选择。

价格方面在同类产品当中算是极致了，所以如果一张保单搞定意外和疾病医疗的话，「平安小顽童学平险」真是不错的选择。

4.平安少儿住院万元护2019

这款产品如名字所示，是一款只保“住院”的医疗险产品，包括意外和疾病的都保。

意外身故和伤残只有1万保额，这个可以忽略不计。

意外和疾病住院责任跟「平安小顽童学平险」里的一样，在1万/2万/5万里可选，社保内90%报销，自费药60%报销。

价格区分有无社保，在有社保的情况下，5万档也只需要240元。

所以，特别适合只想提升意外和疾病住院保额的父母为孩子购买。

总结

现在的社会情况远比我们小时候要复杂的多，车多、人多、零食也多。

孩子长大点后，也不可能总在眼前盯着。

所以实话讲，离开视线的那一刻，内心里还是很担心的。

虽然保险不能避开意外或者疾病的发生，但在经济上、在财务补偿上，总是能起到一定的缓解作用

不过，还是希望我们每个家庭都拥有充足的保障，但永远都用不到才好！