劝你别乱买保险，保险到处是坑！

不想买错保险被坑？看本文就够了

01意外险

意外险保的就是意料之外。

天有不测风云、人有旦夕祸福，漫漫人生路，总能碰上各种磕磕碰碰。

在我们正常的的认知里，意外就是就是意料之外、没有事先想到的事情。

但是在保险条款中，“意外”有着清楚的定义：意外是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”客观事件。

以下我们分别来介绍。

外来的：是指被保人身体以外的原因造成的事故，例如车祸、食物中毒、猫狗咬伤等。

突发的：是指事故的发生是突然的，如溺水、触电、跌落等。

非本意的：像车祸被撞就属于非本意的意外，不是自己故意造成的，而自杀自残很明显是自己的本意，就不在是意外险保障范围。

非疾病的：像突然猝死、突发脑溢血等，虽然是突发的，但是本质上还是疾病。（由于猝死不赔造成的影响不好，现在很多意外险会额外保猝死了。）

其实我们日常生活中，常见的各种交通事故、溺水、触电、烫伤烧伤、运动拉伤、动物咬伤等、食物中毒、喝到假酒都满足意外的定义，意外险都会理赔。

意外险的核心保障有三方面：

1、意外身故：人如果去世了，就能获得赔偿；买多少保额赔多少钱。

2、意外伤残：意外残疾了，按伤残等级赔钱。

人人都怕死，但更怕“生不如死”，伤残保障只有意外险有。

3、意外医疗：发生意外受伤，找保险公司报销医药费，买多少保额，最高就能报多少。

完整的意外保障一定是意外险与意外医疗搭配，可以大大提高意外发生时候的保障。

意外险最大的特点就是便宜且杠杆极高，一般花个两三百块，就能买到百万的保额；小到刚出生的婴儿，大到80岁的老人都是可以购买的。

基本不存在无法续保的情况，保费也不会随着年龄的增大而增加。

而且意外险的健康告知非常宽松，很多产品甚至都没有健康告知。

意外险便宜杠杆高，所以买的人多，入坑的人也不少，以下几个坑最好选择避开

1、返还型意外险性价比不高

返还型的意外险通常是长期的，而且是储蓄性质，保障的期间30年或者保障到70周岁不等。

因为不出险会返还保费，也就造成了保费高保障低的状况，真正出险了反而无法发挥高杠杆的效果，所以保费不建议大家购买。

2、意外险首选综合意外险，再配置航空、自驾等专项意外。

综合意外险通常涵盖了交通意外等专项意外，最妥帖的办法就是先把大概率的风险都保障完，再根据自己日常的出行工具给交通意外进行加保。

3、意外医疗保障要注意报销是否限社保、报销比例、免赔额。

免赔额当然是越低越好，而报销比例越高越好。

绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，在购买时要再三确定一下这些报销比例，还可以看看有没有意外住院津贴。

建议大家买一年期的就行了，没必要买长期的。

02医疗险

医疗险是一种报销型的保险，简单来说就是看病花了多少就报销多少。

它是用来报销一般的医疗费用，比如门诊费用、医疗费用、检查费用等。

根据报销的内容不同，医疗险分为5类：百万医疗险、门诊报销险、普通住院医疗险、中端医疗险和高端医疗险。

目前最主流也最实用的是百万医疗险，建议人人都买一份。

无论是生大病还是意外事故，要去医院治疗。

除去社保报销，除去免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块！

百万医疗险的核心看三点：

1、保险责任要全

作为一款医疗险，报的就是医疗费用。

医疗费用简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

所以，大家在买百万医疗险的时候要留意，一定不能在保障上打折扣。

2、续保条件要好

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

再好的产品，得病之后无法续保就是大坑。

所以我们一定要选择不因身体健康状况和理赔历史影响续保的产品。

3、保额和免赔额

一般情况下，百万医疗险的保额都在200 - 600万之间，足够覆盖正常的医疗支出了。

还有免赔额的问题。

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

所以免赔额越低越好。

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔，再高就不好了。

03重疾险

重疾险是绝大多数家庭最优先配置的保险。

重疾险，保障的是重大疾病的医疗费用，比如令人闻风丧胆的各种癌症，日益年轻化的心脑血管疾病。

重疾发生时不一定要命，但一定要花很多钱。

重疾的平均治疗费用30万-50万起。

像癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用动辄就会上百万。

一病三五年，治疗、康复、疗养等花费。而且治疗期间收入中断，花钱不断，一般家庭真的很难撑过去。

这时，重疾险的保障作用就发挥了。

重疾险属于给付型，只要被确诊为重疾，保险公司就会立刻赔付，不用等报销。

患者在得病之初就能获赔，既缓解了资金压力，也有助于康复。

买重疾险，抓住两点核心：保额和保障时间

买保险就是买保额，重疾险的保额本质是保障医疗支出与收入损失。

一般来说，重疾险保额=治疗费用+康复费用+3至5年的家庭支出

因此保额最少也要达到50万，要不然很难完全覆盖风险。

保障期限上，家庭经济状况不错的建议买终身型；

预算有限，买定期型，保障越久越好，建议不低于70岁。

04寿险

寿险可以简单理解为死了就赔钱，买多少保额就赔多少钱。

寿险其实是买给家人的保障。

作为家庭的支柱，一旦出风险，对于整个家庭来说就是毁灭性的打击。

寿险就是为了解决这个问题而生的，让家人可以用勇敢地继续生活下去。

万一不幸离世，也能给家人留下几十万或者几百万，没了家庭的支柱，家人们尚能有一笔收入维持生活。

所以对于在家庭中挣钱养家的顶梁柱，上有老下有小，还有房贷、车贷要还的人群，寿险是一定要配置的。

寿险分为定期寿险和终身寿险。

终身寿险，顾名思义就是保障终身，也就是说这笔钱迟早都会拿到；

定期寿险，就是在保障期限内身故，保险公司就会赔付一笔保险金；

这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获赔。

期限的话，一般建议保到60岁或70岁，退休的时候。

终身寿险保障终身与定期寿险相比当然保障更全，费用也会更高，所以如果家庭条件负得起当然优先考虑终身寿险，但是同样保额定期寿险保费相对便宜，如果希望保费与预算低一些或是一样的预算希望保障高很多，那么买定期寿险是很合适的。

一般来说，寿险的保额=家庭负债（车贷、房贷等）+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支，所以大家可以自己根据具体情况测算一下。

以上就是对个人与家庭最重要的四大保险险种，也是家庭保障中的四大金刚。

为了方便大家查看，制了张表帮助大家更清晰地了解四大险。

大家都知道保险很重要，但买到符合个人与家庭需求的保险比买保险本身还要重要。

建议大家买保险之前在自己想想，您买保险目的是为了什么？

保险最大的意义是保障，当自己和家庭的生活出现不可控的风险时，保险可以保障家庭成员的生活质量不被改变。

可以说正确的保险商品是我们家庭经济最坚实的屏障。

保险是我们对家庭爱和责任的体现。

所以决定前需要认真对待，因为爱和责任都是不能打折扣的。

这也是现在我正在做的，带着大家认识保险、接纳保险并能够科学合理地配置您的个人与家庭安全保障，让保险发挥真正的价值。

大家对于保险还有什么想了解的，欢迎留言提问