购买宝宝险时，需要考虑哪些因素？

1、少儿医保是首选

少儿医保是最基础也是最划算的保障，它是国家给予的社会福利，却常常被很多家长所忽略，尤其是对于没有强制缴纳社保的小孩来说。

但实际上，小孩的保险配置第一步应该就是少儿医保，因为医保需要的费用很低廉。即使每个地区的规则不一样，一般也都是一年只要缴纳100块左右就够。

其次，少儿医保的报销范围和比例都很给力，可以报销覆盖范围内的门诊与住院费用，并且不会因为出险被拒绝续保。

此外，少儿医保对患有先天疾病、得过病或正在患病的孩子均开放投保并提供保障。不像商业保险将不符合健康条件的孩子拒之门外。

不过，少儿医保也存在着一些小缺点，它具有起付线和封顶线，并且即使是在医保范围内，超过起付线且低于封顶线的费用，也只能按照比例报销一部分。

那么，超过封顶线，活着是在报销范围、报销比例之外的费用怎么办呢？

一般情况下，这就是商业保险发挥作用的时候了。

2、商业保险怎么选

意外险

据调查显示，我国每年有近5万名0-14岁儿童因意外伤害失去生命，每3位死亡的儿童中就有1位是意外伤害所致，每6个儿童中就有1位发生过意外伤害。意外伤害已经成为我国14岁儿童的第一死因，因其发生率高、死亡率高等特点，被称为是少年儿童的一大杀手。

小孩子一般都很活泼好动，认知判断能力又还没发展到位，很容易受到意外伤害。因此，意外险是家长在购买商业保险时首要的选择。

至于购买意外险时需要考虑哪些因素？

在我看来，由于是给小孩子买意外险，不需要在意身故保障，着重关注有没有意外医疗。因为小孩子比较容易受伤，单独买住院医疗险也比较贵，所以如果有意外医疗，就不需要再投保住院医疗险了，孩子发生意外产生的医疗花费也有了保障。

不过，需要注意的是，保监会对于未成人身故保额也有一定的限制，即未成年人身故保额10周岁以下不超过20万；10 到18周岁不超过50万。

重疾险

现在环境污染越发严重，少儿白血病、川崎病高发，这些少儿特定的重大疾病并非不能治疗好，但是所需的花费基本在50万-70万元甚至更高。

为了保证孩子在重疾需要的时候得到救治，父母必须要在治疗费用方面做好充足的准备。所以最好是给小孩购买一份定期重疾险，至少能够保障小儿麻痹症、白血病、重症手足口病这些发病率较高的重疾。

重疾险的选择，可以根据家庭实际收入情况来决定。保障额度最好选择在50万元以上。毕竟现在很多重疾的治疗费用需要30万以上，剩余部分的钱也能够用来弥补家庭经济损失，或者作为孩子的康复医疗费用。

保障期限上，建议保障到一定年限，不用买终身。我们在保障期限与保额方面的选择上，一定要优先把保费放在保额上。等小孩出来工作后，可以重新配置一份定期重疾险，到时候需要的保费会更划算。

至于缴费年限，最好越长越好，建议选择最长的缴费年限，这样可以把杠杆发挥到最大。

医疗险

有些家长认为有了少儿医保是不是就不需要另外购买医疗险了。其实不然，少儿医保是基础保障，它的整体保障范围和力度比较有限。所以如果预算充裕，建议在意外险、定期重疾险的基础上，补充一份中端商业医疗险，为小孩提供更充分的保障。

在家庭生活中，与儿童健康有关的花费主要有两种：一种是儿童重大疾病;一种是儿童住院医疗。

普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。

因此，在考虑购买险种时，建议家长可以购买附加住院医疗险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50元~100元/天的住院补贴。

3、少儿商业保险优选方案

以2岁女宝宝，有社保为例，方案如下：

方案一：预算2000元以内

方案解析：

此方案的基本保障配齐，重疾、轻症、意外、百万医疗（可理解为大病的住院医疗），日后有多余的预算建议优先考虑叠加重疾险的保额。

方案二：预算2500元以内

方案解析：

此方案的在基本保障上，增加了重疾和轻症的基本保额，保障更充分，也能弥补一定的家庭经济损失。